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购买宝宝险时,需要考虑哪些因素?

2019-06-03 6498 分享到:

1、少儿医保是首选

少儿医保是最基础也是最划算的保障,它是国家给予的社会福利,却常常被很多家长所忽略,尤其是对于没有强制缴纳社保的小孩来说。

但实际上,小孩的保险配置第一步应该就是少儿医保,因为医保需要的费用很低廉。即使每个地区的规则不一样,一般也都是一年只要缴纳100块左右就够。

其次,少儿医保的报销范围和比例都很给力,可以报销覆盖范围内的门诊与住院费用,并且不会因为出险被拒绝续保。

此外,少儿医保对患有先天疾病、得过病或正在患病的孩子均开放投保并提供保障。不像商业保险将不符合健康条件的孩子拒之门外。

不过,少儿医保也存在着一些小缺点,它具有起付线和封顶线,并且即使是在医保范围内,超过起付线且低于封顶线的费用,也只能按照比例报销一部分。

那么,超过封顶线,活着是在报销范围、报销比例之外的费用怎么办呢?

一般情况下,这就是商业保险发挥作用的时候了。

购买宝宝险时,需要考虑哪些因素?

2、商业保险怎么选

意外险

据调查显示,我国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害失去生命,每3位死亡的儿童中就有1位是意外伤害所致,每6个儿童中就有1位发生过意外伤害。意外伤害已经成为我国14岁儿童的第一死因,因其发生率高、死亡率高等特点,被称为是少年儿童的一大杀手。

小孩子一般都很活泼好动,认知判断能力又还没发展到位,很容易受到意外伤害。因此,意外险是家长在购买商业保险时首要的选择。

至于购买意外险时需要考虑哪些因素?

在我看来,由于是给小孩子买意外险,不需要在意身故保障,着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤,单独买住院医疗险也比较贵,所以如果有意外医疗,就不需要再投保住院医疗险了,孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。

不过,需要注意的是,保监会对于未成人身故保额也有一定的限制,即未成年人身故保额10周岁以下不超过20万;10 到18周岁不超过50万。

重疾险

现在环境污染越发严重,少儿白血病、川崎病高发,这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好,但是所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。

为了保证孩子在重疾需要的时候得到救治,父母必须要在治疗费用方面做好充足的准备。所以最好是给小孩购买一份定期重疾险,至少能够保障小儿麻痹症、白血病、重症手足口病这些发病率较高的重疾。

重疾险的选择,可以根据家庭实际收入情况来决定。保障额度最好选择在50万元以上。毕竟现在很多重疾的治疗费用需要30万以上,剩余部分的钱也能够用来弥补家庭经济损失,或者作为孩子的康复医疗费用。

保障期限上,建议保障到一定年限,不用买终身。我们在保障期限与保额方面的选择上,一定要优先把保费放在保额上。等小孩出来工作后,可以重新配置一份定期重疾险,到时候需要的保费会更划算。

至于缴费年限,最好越长越好,建议选择最长的缴费年限,这样可以把杠杆发挥到最大。

医疗险

有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然,少儿医保是基础保障,它的整体保障范围和力度比较有限。所以如果预算充裕,建议在意外险、定期重疾险的基础上,补充一份中端商业医疗险,为小孩提供更充分的保障。

在家庭生活中,与儿童健康有关的花费主要有两种:一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。

普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄就住院,积累下来,花费也不小。

因此,在考虑购买险种时,建议家长可以购买附加住院医疗险。这样,孩子万一生病住院,大部分医疗费用就可以报销,并可获得50元~100元/天的住院补贴。

3、少儿商业保险优选方案

以2岁女宝宝,有社保为例,方案如下:

方案一:预算2000元以内

方案解析:

此方案的基本保障配齐,重疾、轻症、意外、百万医疗(可理解为大病的住院医疗),日后有多余的预算建议优先考虑叠加重疾险的保额。

方案二:预算2500元以内

方案解析:

此方案的在基本保障上,增加了重疾和轻症的基本保额,保障更充分,也能弥补一定的家庭经济损失。

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